Imaginez un instant que votre banque, celle où vous avez placé toutes vos économies, soit soudainement fragilisée non pas par une crise interne, mais par une décision prise à des milliers de kilomètres, dans un bureau de Washington ou au cœur d’un conflit lointain. Cette menace n’est plus hypothétique : elle est aujourdée devenue l’une des principales préoccupations des régulateurs européens.
L’Autorité bancaire européenne sonne l’alarme… encore
Dans son dernier rapport publié ce jeudi, l’Autorité bancaire européenne (ABE) refuse de baisser la garde. Malgré des ratios de capital au plus haut et une profitabilité qui tient bon, l’institution maintient une vigilance extrême face à l’instabilité géopolitique qui plane sur le secteur bancaire de l’Espace économique européen.
Pourquoi une telle prudence alors que tout semble aller plutôt bien sur le papier ? Parce que les nuages noirs à l’horizon international sont plus menaçants que jamais.
Des tensions qui touchent désormais le cœur du système
Longtemps, les risques géopolitiques étaient perçus comme des éléments périphériques. Aujourd’hui, ils s’invitent directement dans les salles de marché et les comités de risque des grandes banques.
Le rapport souligne que l’instabilité géopolitique, combinée aux tensions commerciales mondiales et à la montée de la dette souveraine, entraîne des conséquences très concrètes : primes de risque plus élevées sur les obligations d’État, marchés de financement plus volatils, et une nervosité palpable chez les investisseurs.
Ce qui change profondément la donne, c’est que ces facteurs externes affectent désormais la qualité même des actifs détenus par les banques, leurs stratégies de prêt et jusqu’à leur gestion quotidienne des risques.
« L’instabilité géopolitique, les tensions commerciales mondiales et l’augmentation de la dette souveraine accroissent les risques pour les banques européennes »
L’exposition aux États-Unis, un point de vulnérabilité majeur
Les banques européennes ne sont pas des îles isolées. Leur exposition directe et indirecte aux États-Unis les rend particulièrement sensibles aux soubresauts de la politique américaine.
Le rapport cite un exemple frappant : les cours boursiers des établissements bancaires réagissent immédiatement aux annonces de nouveaux tarifs douaniers outre-Atlantique. Une simple déclaration peut faire trembler des bilans à Francfort, Paris ou Milan.
Cette interconnection montre à quel point le secteur bancaire européen reste vulnérable aux chocs externes, malgré tous les efforts de diversification réalisés ces dernières années.
Une résilience qui repose sur des fondamentaux solides
Mais tout n’est pas noir. L’ABE reconnaît que les banques ont considérablement renforcé leur gouvernance ces dernières années. La planification de scénarios extrêmes fait désormais partie intégrante de leur quotidien.
Surtout, les ratios de capital atteignent des niveaux records. Cette croissance organique du capital constitue un matelas de sécurité non négligeable en cas de tempête.
Et même si les revenus nets d’intérêts ont tendance à baisser avec la normalisation des taux, les établissements compensent largement grâce à des revenus de frais et commissions résilients, ainsi qu’un contrôle strict des coûts.
- Base de capital historiquement élevée
- Croissance organique du capital
- Bénéfices maintenus malgré la pression sur les marges
- Revenus diversifiés hors intérêts
- Contrôle efficace des coûts opérationnels
Les cybermenaces, l’autre front brûlant
À ces risques géopolitiques s’ajoute une menace plus insidieuse et quotidienne : les attaques informatiques. Le rapport consacre une part importante aux risques opérationnels, qui restent élevés.
Les attaques par déni de service distribué (DDoS) et surtout les ransomwares dominent le paysage. Ces cyberattaques ne sont plus l’apanage de petites structures : les grandes banques sont régulièrement dans le viseur.
Heureusement, l’Europe n’est pas restée les bras croisés. Le règlement Digital Operational Resilience Act (Dora), entré en vigueur en janvier, représente une réponse ambitieuse à cette montée en puissance des menaces numériques.
Son objectif ? Renforcer la capacité des acteurs financiers à résister, absorber, et se remettre d’incidents majeurs, tout en limitant les risques de contagion au reste du système financier.
Pourquoi cette double menace change la donne
Ce qui rend la situation actuelle particulièrement délicate, c’est la combinaison inédite de deux types de risques : ceux qui viennent de l’extérieur (géopolitique, commercial, souverain) et ceux qui frappent de l’intérieur (cyber, fraude, risques juridiques).
Une banque peut avoir le bilan le plus solide du monde : si une attaque ransomware paralyse ses systèmes pendant plusieurs jours, ou si un conflit majeur perturbe brutalement les chaînes d’approvisionnement mondiales, les conséquences peuvent être dramatiques.
Et contrairement aux crises passées, ces nouveaux risques ont une caractéristique commune : ils sont imprévisibles dans leur déclenchement et potentiellement dévastateurs dans leurs effets en cascade.
Vers une nouvelle ère de la régulation bancaire ?
Face à ce paysage, les régulateurs européens semblent avoir pris la mesure du défi. Le maintien de cette alerte par l’ABE n’est pas un simple rappel formel : c’est le signal que la période de relative sérénité post-crise financière est bel et bien terminée.
Les banques vont devoir continuer à investir massivement dans leur résilience, non seulement financière mais opérationnelle et stratégique. La capacité à anticiper des scénarios toujours plus extrêmes devient un avantage compétitif décisif.
Et pour les clients, les épargnants, les entreprises ? Cette vigilance accrue est plutôt une bonne nouvelle. Elle signifie que le système apprend de ses vulnérabilités et cherche à s’en prémunir avant qu’il ne soit trop tard.
Mais la question reste entière : dans un monde où les crises s’enchaînent à un rythme jamais vu, cette résilience construite patiemment tiendra-t-elle le choc face à la prochaine grande secousse ? L’avenir, malheureusement, nous le dira probablement plus tôt que nous le souhaiterions.
Le secteur bancaire européen est à un tournant : solide sur le papier, mais exposé comme jamais aux tempêtes du monde. La vigilance n’est plus une option, elle est devenue une nécessité vitale.
