Vous croulezsous les mensualités de plusieurs crédits et avez du mal à joindre les deux bouts ? Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, peut sembler être la solution idéale pour simplifier la gestion de votre budget. Mais attention, cette option séduisante comporte de nombreux pièges. Avant de vous lancer, il est crucial de bien comprendre les tenants et aboutissants de cette opération financière.
Qu’est-ce que le Regroupement de Crédits ?
Le principe du regroupement de crédits est simple : un établissement financier rachète tous vos crédits en cours (immobilier, consommation, revolving…) pour les rassembler en un seul nouveau prêt. L’objectif est de réduire votre taux d’endettement en allongeant la durée de remboursement et en diminuant les mensualités.
Cette solution peut sembler intéressante si vous êtes surendettés ou si vous souhaitez financer un nouveau projet. Mais méfiez-vous des offres alléchantes qui cachent souvent des coûts importants.
Les Pièges du Regroupement de Crédits
Regrouper ses crédits engendre de nombreux frais qui peuvent rendre l’opération très onéreuse :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent atteindre 3% du capital restant dû pour les crédits immobiliers.
- Les frais de dossier représentent 1 à 2% du montant emprunté.
- Les frais de garantie (hypothèque, caution…) s’ajoutent également.
- Si vous passez par un courtier, comptez environ 5% du prêt en honoraires.
Au final, le coût total de votre crédit peut exploser, surtout si vous rallongez significativement la durée. Vous risquez de payer beaucoup plus d’intérêts au global, même si vos mensualités sont plus faibles.
D’après un expert en finances personnelles, “Si le taux du nouveau crédit est supérieur à celui des anciens prêts, le regroupement n’est pas avantageux. Il faut vraiment faire ses calculs avant de s’engager.”
Bien Choisir Son Organisme Prêteur
Si vous décidez malgré tout de regrouper vos crédits, soyez vigilants dans le choix de l’établissement financier. Les offres douteuses pullulent et il est facile de se faire avoir.
Le mieux est de passer par un courtier qui pourra comparer les offres du marché et négocier les meilleures conditions. Mais vérifiez bien ses honoraires et ses accréditations.
Exigez un devis détaillé mentionnant le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui inclut tous les frais. Étudiez attentivement le tableau d’amortissement pour connaître le coût total de votre crédit.
Quels Crédits Ne Pas Regrouper ?
Tous les crédits ne sont pas bons à racheter. Voici ceux qu’il vaut mieux garder en l’état :
- Les crédits à taux zéro ou les prêts aidés type PTZ.
- Les crédits obtenus à des taux très bas, difficiles à renégocier.
- Les petits crédits bientôt terminés, pour lesquels vous avez déjà payé la majorité des intérêts.
Dans ces cas-là, un regroupement serait clairement désavantageux. Vous risqueriez de payer des frais pour obtenir un taux moins intéressant au final.
Autres Solutions Pour Gérer Ses Dettes
Avant d’opter pour un regroupement, pensez à explorer d’autres pistes :
- Renégociez directement vos crédits auprès de vos créanciers actuels. Ils peuvent vous proposer un réaménagement.
- Étalez vos dettes sur une plus longue période, en accord avec les organismes prêteurs.
- Faites appel à une commission de surendettement si votre situation est critique. Des solutions adaptées existent.
Selon une étude récente, près de 60% des ménages qui ont opté pour un regroupement de crédits déclarent regretter ce choix a posteriori, en raison des coûts cachés et du rallongement de leur endettement.
En conclusion, le regroupement de crédits n’est pas une solution miracle. C’est une décision lourde de conséquences qui mérite une réflexion approfondie. Prenez le temps de consulter des professionnels (banquier, courtier, conseiller financier…) et de comparer plusieurs offres avant de vous engager. L’essentiel est de trouver la meilleure option pour assainir durablement votre situation financière, sans aggraver votre endettement sur le long terme.
