C’est une tendance inédite qui se dessine en France : en 2025, les ménages semblent bouder massivement les crédits sous toutes leurs formes. Qu’il s’agisse de financer une voiture, des travaux ou même un bien immobilier, les Français sont de plus en plus réticents à s’endetter. Alors que les taux d’emprunt n’ont jamais été aussi bas, comment expliquer ce phénomène ? Décryptage d’un changement de comportement majeur.
Des ménages échaudés par les crises à répétition
D’après les experts, cette désaffection pour le crédit trouve ses racines dans un contexte économique et social particulièrement troublé ces dernières années. Entre la crise sanitaire, la guerre en Ukraine, l’inflation galopante et les soubresauts politiques, les Français ont subi de plein fouet une dégradation de leur pouvoir d’achat et une perte de confiance généralisée.
Les crises à répétition ont affecté le pouvoir d’achat, notamment celui de la classe moyenne inférieure. Même quand ils ont un budget, le manque de confiance pousse les ménages à réduire leurs achats ou garder leur épargne plutôt que de s’endetter.
Anne-Sophie Alsif, cheffe économiste chez BDO France
Résultat, seuls 41,9% des ménages avaient un crédit en cours en 2024 selon l’Observatoire des crédits aux ménages. Du jamais vu depuis 35 ans ! Les crédits à la consommation sont particulièrement touchés, avec seulement 19% de ménages concernés contre 24,9% en 2020.
Le leasing bouscule le crédit auto
Parmi les secteurs les plus impactés par cette tendance, l’automobile fait figure de cas d’école. Les concessionnaires voient les ventes de voitures neuves à crédit s’effondrer au profit de la location longue durée (LLD) ou leasing.
Cette formule, qui consiste à louer un véhicule pour une durée de 2 à 5 ans moyennant un loyer mensuel, séduit de plus en plus de Français. Entretien inclus, mensualités inférieures à un crédit classique… les avantages sont nombreux. Et la demande explose !
On voit une forte croissance sur le leasing en 2024 par rapport à 2023, la demande a fait x2 en un an ! On vend une voiture en LLD tous les quarts d’heure, c’est énorme.
Valentin Bourrelier, directeur d’une concession automobile
Le « paiement fractionné », une alternative séduisante au crédit conso
Autre secteur où le crédit perd du terrain : les biens de consommation comme l’électroménager, l’ameublement ou le high-tech. Là encore, une alternative a le vent en poupe : les paiements échelonnés ou « fractionnés ».
Nul besoin de souscrire un crédit avec un organisme bancaire. Désormais, de plus en plus d’enseignes proposent directement à leurs clients d’étaler le paiement de leurs achats sur 3 ou 4 mois, sans frais. Une solution souple et rapide qui séduit les ménages.
J’ai acheté un frigo à 800€ que j’ai pu payer en trois fois sans frais. Comme ça, j’évite de tout payer d’un coup et je peux faire d’autres choses en même temps.
Une mère de famille
Attention toutefois, ces paiements fractionnés peuvent parfois cacher des frais supplémentaires. Il s’agit alors de véritables mini-crédits à la consommation. Mieux vaut bien lire les conditions avant de se lancer !
Immobilier : le recul du crédit menace le marché
Même l’immobilier, traditionnel moteur du crédit en France, n’est pas épargné par cette vague de fond. Pour la première fois depuis des années, les ménages hésitent à emprunter pour acheter, malgré des taux toujours attractifs.
La crainte de ne pas pouvoir faire face aux mensualités en cas de coup dur, conjuguée à un marché en surchauffe, pousse de nombreux Français à reporter leur projet d’achat. Un phénomène inquiétant pour le secteur, qui risque de gripper la machine immobilière.
Vers une société moins endettée mais plus frileuse ?
Si la baisse du recours au crédit peut sembler une bonne chose, elle révèle aussi un changement de mentalité préoccupant. En limitant leurs investissements et leurs achats importants, les ménages risquent de freiner la consommation et donc la croissance économique du pays.
Pour les pouvoirs publics et les acteurs économiques, l’enjeu est donc de restaurer la confiance des Français, tout en les accompagnant vers des modes de financement plus responsables et adaptés à leurs besoins. Un défi de taille dans un monde en pleine mutation.
