Vous avez ouvert un Plan Épargne Logement il y a quelques années et vous vous demandez comment utiliser cette épargne pour financer votre projet immobilier ? Bonne nouvelle, même avec les récents changements réglementaires, votre PEL peut vous permettre de décrocher un crédit à un taux inférieur à ceux actuellement proposés sur le marché. Voici comment procéder pour optimiser votre épargne et réaliser vos rêves de propriété.
Comprendre le fonctionnement du PEL
Le Plan Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé qui permet de mettre de l’argent de côté dans l’optique d’un futur achat immobilier. En contrepartie de votre effort d’épargne régulier pendant au moins 4 ans, la banque s’engage à vous accorder un prêt à un taux avantageux lorsque vous déciderez d’acheter votre bien.
Selon la date d’ouverture de votre PEL, vous avez droit à une rémunération annuelle allant de 1% à 2,5%. Cette épargne est plafonnée à 61 200€ et vous pouvez effectuer des versements pendant 10 ans maximum. Passé ce délai, votre PEL est dit « inactif » mais il continue de produire des intérêts.
Utiliser son PEL pour emprunter
À partir de la 3ème année, vous pouvez utiliser votre épargne accumulée et les intérêts pour souscrire un prêt immobilier à taux préférentiel. Ce taux de crédit est fixe, généralement inférieur à ceux du marché, et garanti à vie. Il dépend de la date d’ouverture de votre PEL :
- PEL ouverts avant 2015 : taux de 4,2%
- PEL ouverts entre 2015 et 2016 : taux de 3,2%
- PEL ouverts après 2016 : taux de 2,2%
Avec les taux d’emprunt immobilier actuels qui dépassent largement les 3% en moyenne, souscrire un crédit avec son PEL représente donc une belle opportunité, surtout pour les plans ouverts il y a plusieurs années. Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de votre épargne cumulée.
Combiner son prêt PEL avec un autre crédit
Si le montant de votre projet dépasse la somme que vous pouvez emprunter avec votre PEL, pas de panique. Vous avez la possibilité de combiner votre prêt épargne logement avec un crédit complémentaire, souscrit aux conditions normales du marché. Cette solution vous permet de bénéficier du taux avantageux de votre PEL sur une partie de votre emprunt.
En associant mon PEL avec un prêt classique, j’ai pu acheter l’appartement de mes rêves tout en réduisant le coût global de mon crédit. C’est une astuce à connaître !
Témoignage d’Élodie, 32 ans, propriétaire à Bordeaux
Continuer d’épargner ou récupérer son argent
Si le moment n’est pas encore venu d’emprunter, vous pouvez bien sûr continuer d’alimenter votre PEL, dans la limite des 10 ans et du plafond de 61 200€. Votre épargne continuera ainsi de fructifier en attendant votre projet.
Autre possibilité, si votre PEL arrive à maturité et que vous n’avez finalement plus de projet immobilier, vous pouvez récupérer votre épargne et les intérêts cumulés sans aucun frais. Contrairement au retrait anticipé, qui engendre des pénalités, la clôture à terme de votre PEL vous permet de disposer librement de votre argent.
Les avantages de conserver un ancien PEL
Si vous avez ouvert votre PEL avant 2018, vous avez tout intérêt à le conserver précieusement. En effet, ces anciens plans offrent des taux de rémunération très attractifs, pouvant aller jusqu’à 2,5% par an. Un rendement qu’il est difficile de trouver sans risque aujourd’hui !
Autre atout des PEL datant d’avant 2018, ils n’ont pas de date limite de validité. Vous pouvez donc continuer à profiter de ce placement avantageux aussi longtemps que vous le souhaitez, et utiliser votre droit à prêt quand bon vous semble. Un argument de poids à l’heure où les taux remontent !
En résumé
Le PEL constitue un levier intéressant pour financer son projet immobilier, en permettant de décrocher un crédit à taux réduit. Si vous avez la chance de détenir un ancien plan, chouchoutez-le ! Il vous permettra de réduire le coût de votre future acquisition. Et si vous n’avez plus de projet, vous pourrez récupérer votre épargne et vos intérêts à tout moment après la 3ème année, sans perdre les avantages cumulés. De quoi voir l’avenir immobilier et financier avec sérénité !
