Imaginez un monde où payer ses factures, envoyer de l’argent à l’autre bout de la planète ou acheter un café ne dépend plus d’une banque. C’est la promesse des stablecoins, ces cryptomonnaies conçues pour maintenir une valeur stable, souvent liée au dollar. Mais alors que Visa, Mastercard et même Stripe s’emparent de cette technologie, une question se pose : les stablecoins servent-ils encore leur mission première, celle d’offrir une alternative financière aux 1,4 milliard de personnes non bancarisées dans le monde ? Ou sont-ils en train de devenir un simple gadget pour les géants de la finance traditionnelle ?
Stablecoins : Une Révolution en Marche ou un Détournement ?
En 2025, les stablecoins sont partout. Des cartes liées aux stablecoins aux plateformes de commerce en ligne, leur adoption explose. Pourtant, cette montée en puissance semble parfois éloigner ces outils de leur objectif initial. À l’origine, les stablecoins devaient démocratiser la finance, en offrant une solution accessible à ceux que le système bancaire ignore. Mais aujourd’hui, leur intégration dans des infrastructures traditionnelles pose question : sommes-nous en train de réinventer la finance ou de maquiller l’existant ?
Les Stablecoins, un Outil pour Tous ?
Le potentiel des stablecoins est immense. Contrairement aux cryptomonnaies volatiles comme le Bitcoin, ils offrent une stabilité qui les rend pratiques pour des usages quotidiens. Mais leur intégration actuelle semble souvent bénéficier aux entreprises plutôt qu’aux particuliers. Prenons l’exemple des cartes liées aux stablecoins, comme celles proposées par certains géants du paiement. Pour l’utilisateur moyen, payer avec un stablecoin comme le Tether (USDT) ou l’USDC dans un supermarché revient au même que d’utiliser une carte bancaire classique. Le processus reste dépendant d’un compte bancaire ou d’un historique de crédit, ce qui exclut de facto les populations non bancarisées.
« Toute personne disposant d’un smartphone et d’une connexion Internet peut stocker de la valeur, envoyer de l’argent et accéder à des réseaux financiers mondiaux sans avoir besoin d’un compte bancaire traditionnel. »
Rapport récent sur l’état des cryptomonnaies
Cette citation illustre parfaitement l’idéal des stablecoins. Pourtant, les initiatives actuelles, comme les cartes de paiement ou les intégrations dans le commerce électronique, ne s’adressent pas directement aux 1,4 milliard de personnes non bancarisées. En 2024, 6 % des adultes aux États-Unis n’avaient pas de compte bancaire, et ce chiffre grimpe à 57 % en Afrique pour les comptes bancaires et mobiles confondus. Ces populations, souvent laissées pour compte, sont précisément celles qui pourraient bénéficier le plus des stablecoins.
Une Opportunité Manquée pour les Non Bancarisés
Les stablecoins ont été conçus pour offrir une alternative au système bancaire traditionnel, souvent inaccessible pour des millions de personnes. Leur force réside dans leur capacité à fonctionner sur des réseaux décentralisés comme la blockchain, permettant des transactions rapides et peu coûteuses, même sans compte bancaire. Pourtant, les récentes avancées semblent orientées vers les grandes entreprises et les crypto-enthousiastes, plutôt que vers ceux qui en ont le plus besoin.
Par exemple, les initiatives comme l’acquisition de Bridge par Stripe visent à simplifier l’utilisation des stablecoins dans le commerce en ligne. Mais pour une personne non bancarisée, acheter en ligne reste un luxe inaccessible. De même, l’introduction de cartes liées aux stablecoins nécessite souvent un compte bancaire ou un historique de crédit, ce qui exclut les populations marginalisées. Si les stablecoins se contentent de reproduire les modèles financiers existants, ils risquent de perdre leur essence révolutionnaire.
Fait marquant : En 2024, 5 % des adultes non bancarisés aux États-Unis ont utilisé des cryptomonnaies pour des transactions financières, soit une augmentation de 1 % par rapport à l’année précédente.
Des Solutions Innovantes Émergent
Malgré ces défis, des projets montrent que les stablecoins peuvent transformer la vie des populations non bancarisées. Des portefeuilles numériques comme MiniPay permettent à des millions de personnes dans des régions mal desservies de payer leurs factures, d’envoyer de l’argent à l’international ou même de s’abonner à des services de streaming, sans jamais passer par une banque. Ces applications, souvent développées par des personnes confrontées elles-mêmes à des obstacles financiers, répondent à des besoins concrets.
Au premier trimestre 2025, les applications de l’écosystème MiniPay ont généré plus de 50 millions d’impressions hebdomadaires et 5 millions d’ouvertures d’applications par semaine, avec des centaines de milliers d’utilisateurs actifs quotidiens. Ces chiffres témoignent d’une demande croissante pour des solutions basées sur les stablecoins, en particulier dans les régions où les systèmes bancaires traditionnels sont défaillants.
Repenser les Paiements avec les Stablecoins
Les cartes de paiement dominent encore nos transactions quotidiennes, mais les stablecoins offrent une opportunité unique de repenser les paiements de manière décentralisée. Pourquoi continuer à dépendre d’intermédiaires coûteux alors que la technologie permet des transactions peer-to-peer ? Des initiatives comme Strike, qui utilise les stablecoins pour révolutionner les transferts d’argent internationaux, montrent le chemin. En Amérique latine, par exemple, Strike propose une alternative rapide et économique aux services de transfert traditionnels, souvent lents et coûteux.
Ces solutions ne se limitent pas aux populations non bancarisées. Elles pourraient bénéficier à tous, y compris aux voyageurs ou aux travailleurs à distance. Imaginez un portefeuille stablecoin qui permet d’acheter des services locaux, comme des données mobiles, sans frais de change ni commissions bancaires. Ce type d’innovation pourrait transformer les stablecoins en outils universels, accessibles à tous, quel que soit leur statut bancaire.
| Problème | Solution Stablecoin |
|---|---|
| Frais élevés des transferts internationaux | Transactions rapides et à faible coût via blockchain |
| Exclusion des non bancarisés | Accès via smartphone sans compte bancaire |
| Dépendance aux cartes bancaires | Paiements peer-to-peer sans intermédiaires |
Un Avenir à Redéfinir
Les stablecoins sont à un tournant. Leur intégration croissante dans les systèmes financiers traditionnels, bien que prometteuse, risque de diluer leur potentiel disruptif. Pour qu’ils réalisent leur véritable mission, il faut recentrer les efforts sur des solutions qui répondent aux besoins des populations marginalisées. Cela signifie développer des interfaces conviviales, des portefeuilles accessibles et des applications qui résolvent des problèmes réels, comme les frais élevés ou l’accès limité aux services financiers.
La révolution des stablecoins ne doit pas se limiter à une simple adaptation des outils existants. Elle doit viser à créer un écosystème financier inclusif, où chacun, qu’il soit à New York ou dans un village reculé d’Afrique, peut participer. En restant fidèles à cette vision, les stablecoins pourraient non seulement transformer la finance, mais aussi redéfinir la manière dont nous interagissons avec l’argent au quotidien.
Et si les stablecoins devenaient la clé d’un monde financier plus juste ?
En conclusion, les stablecoins ont le pouvoir de réinventer la finance, mais seulement si nous restons concentrés sur leur mission initiale : offrir une alternative accessible à tous. Les initiatives actuelles, bien que prometteuses, doivent évoluer pour inclure ceux qui en ont le plus besoin. La technologie est là, les idées aussi. Il ne reste qu’à agir pour que les stablecoins ne deviennent pas une simple extension du système bancaire, mais une véritable révolution pour des millions de personnes à travers le monde.
